1979年出生的女性属羊、按老黄历的说法，羊女命格温顺，但牵扯到退休金这事，光温顺没用，得算账。

延迟退休政策落地之后，79年出生的女同志正好卡在过渡期中间、往前一步是老办法，往后一步是新算法、这中间差的钱，不是小数目。

79羊女的原定法定退休年龄是50周岁、女工人50退，女干部55退、大多数79年出生的女同志走的是工人线、2029年满50岁、延迟退休方案一推，这一拨人不会一下子跳到55，按月往后挪、具体怎么挪，文件写得清楚：每四个月延一个月、从2025年开始算，到2029年，延了多少个月，自己加一下就明白。

79年女工人实际退休时间落在2029年到2031年之间，具体到月份，最早的一批是2029年7月前后，最晚的一批是2031年3月前后、跨度将近两年、这两年时间，放养老金计算公式里，就是缴费年限、个人账户余额、计发月数三个变量共同变。

先说缴费年限、多交一年养老保险，基础养老金部分涨一个百分点左右、79羊女假如按原计划2029年退，缴费年限大概在28到30年之间、往后延一年，变成29到31年、基础养老金=（退休时上年度社平工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%、社平工资每年涨，2029年到2031年，按保守估计年增幅5%，两年差10%、基数变大，年限变长，乘出来的数肯定大。

再说个人账户、晚退一年，个人账户多存一年的钱，单位缴费划入部分不算，光个人那8%，一年下来多出大几千块、退休时个人账户余额除以计发月数，就是每月个人账户养老金、计发月数这个数很关键、50岁退休计发月数是195个月，51岁是190个月，52岁是185个月、分母变小，分子变大，每月领的钱肉眼可见地往上走。

2029年退，计发月数用195算、2031年退，计发月数用185甚至180算、每月个人账户养老金能差出15%到20%。

但这笔账不能光算每月领多少、早退的人早拿钱、2029年退，从2029年开始领，领到2031年，已经领了两年养老金、这两年领的钱，是晚退的人拿不到的、假设每月领3500块，两年就是84000块、晚退的人虽然每月多领几百块，要把这84000块的差额追回来，需要时间。

算一个具体例子、79年5月出生的女工人，原定2029年5月满50岁退休、按延迟方案，往后延12个月左右，实际退休时间变成2030年5月、缴费年限多一年、假设退休时社平工资8000元，本人平均缴费指数0.8、2029年退，基础养老金=（8000+6400）÷2×29×1%=2088元、个人账户余额假设18万，除以195，每月923元、合计3011元、2030年退，社平工资涨到8400，基础养老金=（8400+6720）÷2×30×1%=2268元、个人账户余额多存一年变成19.5万，除以190，每月1026元、合计3294元、每月多领283块、一年多领3400块、前面少领的一年3011×12=36132块、拿多领的3400块去除36132块的差额，需要十年零七个月才能追平。

追平周期在10年到13年之间、这是核心数据、意思是说，假如你预期寿命超过73岁，晚退划算、假如身体状况普通，或者家里有第三代要带，早退更实际。

79羊女还有一条路：弹性退休、文件允许提前退，最多提前三年，但不早于原定法定退休年龄、也允许延迟退，最多延迟三年，需要单位同意、弹性退休给了选择空间，但不是白给的、提前退，养老金打折？不打折、按实际退休时的年限算，该多少是多少、延迟退，养老金上浮？不上浮，也是按实际年限算、区别在于早拿钱还是晚拿钱，每月领少点还是多点。

最划算的退休时间点，对79羊女来说，不是某一年，而是个人账户回本周期与预期余命的交叉点、身体好、单位愿意续用、工作强度不大的，往2031年靠、身体吃不住、家里等用人、有副业收入的，2029年就走、中间状态的人，2030年是个折中点。

有人问能不能退而不休、一边领养老金一边打工、政策没禁止、养老金是法定权利，打到卡里的钱不会因为你打工就停发、79羊女假如手上有技术，会计、护理、月嫂、家政这些行当，退了照样干，收入不见得比在职低多少、这种情形下，早退早领钱，再挣一份工资，两头吃。

医保年限也得算进去、退休时医保缴费年限不够的，要一次性补缴、79羊女职工医保缴费年限要求普通在20到25年之间，各地不相同、假如2029年退的时候医保年限差两年，补缴金额大概两到四万块、晚两年退，这两年单位继续交医保，个人不用补，等于省下这笔钱、但反过来，假如医保年限早就够了，这条就不构成晚退的理由。

社平工资涨幅是最大变量、涨得快，晚退划算、涨得慢，早退划算、过去十年社平工资年均涨幅在8%到10%之间、未来十年大概率降速，5%左右是比较现实的预估、涨幅每降一个百分点，晚退的性价比就掉一截。

个人账户记账利率同样关键、2022年之前长期在6%以上2023年开始降到4%以下、利率走低，晚存一年的利息收益变少，个人账户余额增长放缓，晚退优点 削弱。

79羊女做决定，别光看网上算的账、把社保局APP打开，查一下自己的缴费月数、个人账户余额、历年缴费基数、套进公式自己算一遍、算完再看体检报告、血压血脂血糖三项正常的，往长远打算、指标飘红的，早领早安心。

所有计算指向一个结论：79年女工人，2029年下半年到2030年上半年退休，在经济账上处于平衡点附近、多延一年，追平周期拉长到12年以上、少延一年，总收益折损不明显。

属羊的性子不急、这事更不用急、退休是法定年龄到了自然发生的事，不是抢购、哪天退，钱都按月发，活多久领多久、把身体养好，比纠结哪年退更值钱、活到八十，早退晚退的差别，摊到二十年里，每个月不过一两顿饭钱、想通这个理，就踏实了。