按照地图找路：把家里所有的财产都查清楚

口袋里有几个钱，每个月固定的进账是多少，有没有外债压着——这三个东西不清楚的话，去4S店纯属找气受。银行和金融机构用人的时候只有两种态度：还款能力、还款意愿。工资流水、社保公积金、名下的资产等等这些都是硬通货。自由职业者没有固定的流水吗？提前半年将所有的收入都存到一张银行卡里，并且在备注处注明是“劳务费”或者“经营收入”。月供不能超过月到手收入的三成，这是铁律中的铁律。超过这条线之后，加油、停车、保养、保险一叠加，日子就直接紧巴巴了。不要相信“先买再说”的鬼话，断供的征信污点要和五年到七年一样，比分手还要困难地摆脱。

手里有一辆旧车想要置换，先要弄清楚残值是多少。瓜子、人人车、4S店二手车经理，三个地方的价格取中间值。旧车贷款没有还清的话？先结清拿绿本，否则新的贷款申请无法获批。首付比例不要卡得太低，汽油车首付20%以上、新能源车首付15%以上，能多凑一点就多凑一点，首付多了1万，总的利息就会少两千三百左右。

查询个人信用报告为必做事项。手机银行APP或者央行征信中心官网，每年免费查询两次。主要看是否有逾期记录、查询次数多少、负债率高不高。近半年来，贷款审批相关的查询次数超过了六次，银行系统的自动标记为“资金饥渴”。花呗、白条、微粒贷等网贷可以清就清，银行看到未结清的小额网贷，批贷意愿直接打对折。

量入为出：每个月的房贷不能把裤腰带勒断

车价十万和车价二十万，月供差额并不是一倍，而是两倍以上。按照年利率4%来计算的话，贷款三年的话，十万的月供是2900多元，二十万的月供则是5900多元。再加上养车费用的话，十万元的车子每个月总支出大约四千元左右，二十万元的车子奔着八千元而去。家庭每月收入减去固定的开支（房贷、吃饭、孩子、老人）之后，剩下的钱再除以二，就是你能够承受的最大月供额度。

贷款期限要根据实际情况来定。一年期的压力比较大但是总的利息却比较少，三年期为主流，五年期月供较低但是利息却要高出好几万。为了减少月供就选择五年买车，到了第三年就想换车，提前还款还要支付违约金，真是后悔莫及。

利率应该怎么比较呢？银行、厂家金融、第三方担保公司，在报价单上所写的“费率”、“利率”并不是一回事。费率就是总的利息除以贷款金额再除以年限，实际年化利率约为费率乘以1.8。例如“三年费率12%”，实际年化利率约为7.2%左右。直接询问“年化利率是多少”，不要让对方用“月供多少钱”的方式来迷惑你。

还款方式是等额本息还是等额本金呢？收入比较稳定的话选择等额本息的方式，每个月固定的金额比较好记账。想要节省总利息并且前期可以多还款，选择等额本金还款法，第一期利息较高，之后每个月的利息都会逐渐减少。不要低估了这个决定，贷款十万三年期，等额本金比等额本息少付四五百元利息，足够买两箱油。

未雨绸缪：流水征信提前半年养

在贷款之前六个月内，流水就开始“养”了。工资到了之后不要当天就转出去，要放在银行卡里过夜。每个月固定的日子会有款项进来，但是不要出现大的起伏。月流水最好为月供的两倍以上，银行风控看到这个比例才会点头。做生意的人要用对公账户走账，个人卡里不要少放现金流水。

信用卡不要刷爆了。账单金额控制在额度的50%以内，在出账单日前偿还一部分，使征信报告上“最近六个月平均使用额度”的数字看起来好一些。

不要随便点击网贷广告。手机里的各种“测额度”、“最高可借20万元”的链接，点击之后就会查询自己的信用报告。一个月之内征信查询次数大于等于三次的时候，银行就会认为你是极度缺乏资金的人。如果想要测试额度的话，选择一个正规的银行APP，一次性确定。

社保公积金不要断缴。连续缴存一年以上，银行认为你的工作比较稳定。换工作中间断了两个月，补缴的证明开了之后要解释清楚。个体户没有社保？提供营业执照、纳税证明、经营流水都可以通过审核。

货比三家：银行、车厂、金融挨个儿地去问

不要只盯着4S店推荐的金融方案。销售推动厂家金融，由于返点很高，对您不一定是最有利的选择。

四大行利率较低，但是审批严格、放款缓慢。股份制银行比较灵活，对于流水不太整齐的人来说比较合适。厂家金融门槛很低，“两年免息”或者“低首付”的活动很多，但是要仔细看清楚免息是不是把利息折进了车价里。同一辆车，在A店报价优惠一万五但是要走厂家金融，在B店优惠一万二可以自己去找银行算总账的话B店会更便宜一些。

第三方担保公司、融资租赁公司，只有在征信烂到银行全部拒绝的情况下才可考虑，否则不要触碰。利率非常高，合同中还有GPS费、服务费、保证金等，退车的时候扯皮到怀疑人生。

在谈论价格之前要先确定裸车的价格，然后再谈贷款的问题。不要混在一起，容易被销售人员利用“综合优惠”的手段欺骗。裸车价格已经降到最低了，贷款方案单独比较。

提前还款条款要问清楚：满一年之后提前还会有违约金吗？违约金是剩余本金的1%，还是3%？有些厂家金融满两年免费提前还，有的银行满一年只收三百块钱手续费。在合同中“提前还款”这四个字后面的小字，一条条地读出来。

见招拆招：合同中的陷阱一个接一个地被踩平

在签订合同之前，请用笔把这些词语圈出来：

服务费、手续费、GPS费、上牌费、档案管理费、PDI检测费等。除了上牌费（自己去车管所交两三百元，委托别人办理五六百元），其他的都是变相加价。服务费可以降到零，GPS费直接要求取消，档案管理费闻所未闻。

把利率写入合同中，不要相信口头上的承诺。合同中的“浮动利率”这几个字就表示了银行提高利率的话你也得跟着涨。可以选固定的利率的话，尤其是贷款期限大于两年的。

保险不要被绑架。4S店要求“贷款期间全险必须在店里购买”，这属于霸王条款。第二年自己去保险公司报价，可以节省30%左右。合同中写有“必须购买指定保险”的内容，请把这句话划掉。

车辆登记证（绿本）抵押给银行或者金融公司，这是正常的。还清贷款之后要到车管所办理解押手续，并把绿本取回来。

留下所有的单据：贷款合同、还款计划表、保险单、发票、解押证明。手机拍摄的照片保存在云端，纸质的放在文件袋里。

快刀斩乱麻：批贷放款提车一条龙

资料齐全：身份证、驾驶证、收入证明、银行流水、居住证明（水电费单或者租房合同）、购车合同。已经结婚的人要带好结婚证、配偶身份证以及银行需要查询的家庭负债情况。

线上申请要比线下的速度要快一些。在银行APP上填写好资料之后，半个小时之内就可以得到预审额度了。面签的时候要问什么就答什么，不能隐瞒。问你有没有其他的贷款，实话实说房贷、消费贷都可以，隐瞒了被查到直接拒绝。

放款的时间要看银行了。快的当天就是慢的三四天之后。在放款之前不要有大的消费行为，也不要申请新的信用卡，在银行放款之前会再次查询你的信用记录。

提车当天验车：车架号、里程表（50公里以内正常）、轮胎日期、玻璃日期、漆面反光看划痕。

绿本抵押手续由4S店代办，费用已经商定好，不要自己跑断腿。

还月供设置为自动扣款，并且提前一天把钱存到还款银行卡里。逾期一天就会被记入信用记录中，而打电话给客服部门请求帮助也没有效果。

车贷这件事，简单来说就是用将来的时间来换取现在的一辆车。脑子清醒比腿脚勤快更重要，合同逐字读，利率算到小数点后两位，月供掐死在收入的三成以内。不要让四条腿把生活挤成了平板车。