收到银行短信通知的时候，许多人估计与我相同，脑子里全是问号、LPR又变了，房贷降了没？每个月能少还多少？这种专业名词，听着就让人头大，不搞清楚又怕亏钱、咱们把那些复杂的经济学理论抛开，直接聊聊这东西到底怎么作用钱包。

LPR到底是个啥

简单理解，LPR就是银行给最优质客户的贷款利率、以前有个固定的基准利率，那是“死”的，几年不动一次、现在这个LPR是“活”的，每个月20号报价一次。

1. 由18家很有实力的银行共同报价。

2. 去掉最高价与最低价，算个平均值。

3. 这就成了当月的LPR。

这玩意儿就像菜市场的指导价，虽然不是最终卖给你的价格，但整个市场的行情都得跟着它走、它跌了，你的房贷利息大概率也能跟着跌。

房贷利率的计算公式

许多人签合同的时候没看懂，其实就一个加减法、现在的房贷利率 = LPR报价 + 基点（BP）。

这里的LPR是变量，跟着市场走。基点是常量，合同签的那一刻就定死了，除非有新的政策调整，否则始终不变。

举个例子：

1. 你签合同的时候LPR是4.2%。

2. 银行要在LPR基础上加20个基点（0.2%），你的利率就是4.4%。

3. 后来LPR降到了3.95%。

4. 你的新利率就变成：3.95% + 0.2% = 4.15%。

看懂了吧，基点决定了你在起跑线上比别人贵多少，LPR决定了大家共同往哪跑。

为什么LPR分1年期与5年期

看新闻的时候要看，别看错了、LPR有两个品种，一个是1年期的，一个是5年期以上的。

房贷通常参考的是5年期以上LPR。

1年期的重要是给企业贷款用的，短期周转。

5年期的才是咱们背着几十年的房贷。

有时候1年期的降了，5年期的没动，那房贷就纹丝不动、只有看到“5年期以上LPR下调”的消息，才是咱们真正的利好，这时候可以准备算算省下多少买菜钱了。

利率调整的时间差

昨天LPR降了，今儿查银行APP发现利息没变？别急，这里有个“重定价日”的规矩。

大多数人的房贷重定价日是每年的1月1日，或者是你贷款发放的那一天。

在这两个时间点到来之前，哪怕外面LPR降成了负数，你的还款额还是按去年的标准扣。

只有到了重定价日，银行才会按最新的LPR给你重新算一年的利息。

这就像办健身卡，外面降价了，你得等明年续费的时候才能享受新价格、记得去翻翻合同，看准那个日期。

浮动利率还是固定利率

前几年有个大动作，银行让大家选：转成LPR浮动利率，还是保留固定利率。

当时纠结了很久，现在看，选LPR浮动利率的人算是赌对了。

1. 固定利率：签多少就是多少，以后LPR涨跌都与你无关，主打一个安稳，但也享受不到降息红利。

2. LPR浮动利率：跟着大势走，经济需要刺激时利率大概率下行。

现在大多数人手里拿的都是浮动利率合同、只要LPR一路下行，咱们每年的月供就能少一点、哪怕一个月少几十块，一年下来也够吃顿好的，这种实实在的优惠，比什么经济分析都管用。