电话车险这件事上要澄清一下自己的观点。不是打个电话就可以叫来电话车险。电话车险是指保险公司在自己的电销中心进行呼出或者接听，并且专门用于投保的一个通道。路边修理厂打来的推销电话就是代理渠道，并不是电话车险。

如何购买？把逻辑分开来看。

在车险快要到期之前的一个月里，手机信号就会非常繁忙。各个公司的电销坐席都按照系统的安排来拨打电话。接了电话不要着急挂掉，先听听对方的工号。正规电销开场白必须要报出保险公司的全称、工号、坐席姓名。没有这串的东西，直接挂掉。外包公司。

真正的电话车险购买流程的第一步就是找到官方电销电话号码。人保电话号码为95518或者区号+95518。平安是95511转车险或者4008开头的专用回拨号码。太平洋为95500，大地为95590，阳光为95510。拨打这些电话号码会显示出或者是一个五位数短号，或者是官方400。显示个人手机号的电销要慎重对待。

第二步是报价阶段。坐席的时候会询问行驶证上的信息。车辆型号、初次登记日期、上一年度发生保险事故的次数。计算出准确的保险费只用时30秒。在听取报价的时候要分清楚三个数字：交强险基准、商业险折扣、车船税代缴额。商业险折扣和出险次数有严格的关联性，在全国范围内实行统一的系数表，座位没有修改价格的权利。连续两年不出险的话可以打到五折左右。去年出险一次之后就恢复到原来的水平了。两次直接上浮。在听取报价的时候要核对这三部分各是多少。笼统地报出一个总金额，要求对方拆开来重新计算。

比较价格阶段。电话车险与4S店续保、线上App直接购买、代理渠道之间的比较，同一家保险公司的全国系统计算出的商业险保单价格是一样的。不同的是赠送的商品、道路救援次数以及代驾的服务范围等。电销坐席手上有一定的服务资源可以进行调配。要求赠送的商品要明确到具体的项目上。例如每年几次免费代驾、多少公里以内免费拖车、送几次洗车或者喷漆券。口头答应的所有要求都生成电子服务卡并推送至APP中。没有在系统中留下任何书面或口头的承诺都算作是没有。

第三步是核保确认。报价单出之后不能马上付款。要求坐席把投保方案、险种保额、免责条款发送至员工手机上进行核对。交强险必选。现在的车损险会捆绑上涉水、自燃、盗抢、玻璃、不计免赔、无法找到第三方等八个附加险，不需要再单独购买。三者险额度由车主自行确定，在一二线城市的最低限额为二百万元起始。医保外用药责任险默认不带，该险种保额较低但是实用性很强，在电销渠道中可以主动要求勾选，保费会增加几十元。核对无误之后就让坐席去买。

第四步是支付环节。打电话的时候是不会直接要你的钱的。坐席会上会发送一条包含支付链接的官方短信。点击进入保险公司的官方网站并进入到支付页面。收款方的名字为某某财产保险股份有限公司，并非科技公司或者信息咨询服务公司。可以使用银行卡、微信和支付宝进行支付。支付成功后，在五分钟左右的时间之内就会把电子保单发送到您的邮箱中去。纸质保单、交强险标志是否邮寄出来，要明确并跟坐席确认，默认电子化的地区就不主动去邮寄了。

第五步就是验证真假了。收到电子保单之后登陆保险公司官网或者微信公众号，输入保单号以及被保险人的身份证后六位来查询。核对保险种类、保额和生效日期等信息。如果有错误的信息，在修改之前可以进行修改，并且不需要支付任何费用，但是修改之后再进行修改就需要按照短期费率差价来支付了。

防坑提示。电话车险最常做的就是“截单”，也就是在对方还没有把单子发过来的时候就先截下来了。你所发出的信息已经被很多渠道获取到了，A公司的电销报价很低但是没有付款，B公司作为代理商抢先一步使用了类似的方案并且成功地获得了订单。解决的办法是在支付之前核对投保单号码是否唯一。另外一个坑叫做“坐席飞单”。电销坐席把单子挂到代理渠道出，自己拿更高的提成，保单性质变成代理业务，在以后的理赔过程中会有查勘定损的权利不同。支付页面收款方必须为保险公司的主体，任何第三方账户都不予付款。

续保时机的问题，不能到最后一刻才去办理。到期前30天进行报价锁定折扣系数，在最后一天出单系统出现卡顿的情况就会造成脱保，交强险脱保后上路会被扣车、罚款，而商业险脱保超过三个月之后又会重新开始计算无赔款优待系数。提前15天办好比较安全。

优惠返还。电话车险的优惠是通过保费来体现的。交钱的时候是多少钱就多少钱。所谓返现、返油卡等，通过电销渠道合规操作的是赠送增值服务而不是现金返还。个人坐席私下里做出返现承诺的行为不符合监管要求，在坐席离职之后，该承诺就无法实现了。只接受系统推送给的服务卡。

赠送物品的使用。代驾服务一般会有时间限制、地域限制和次数限制等。道路救援包括送油、搭电、换胎、拖车等。拖车里程超出赠送公里数部分由本人承担费用。这些细则坐席不一定逐条讲解清楚。到APP中查看服务协议。

电话车险就是一种直销渠道。好处就是省去了中间环节，沟通更加直接。好处就是信息透明度很高，比价非常方便，所以坐席的话术就会趋于一致。听多了就会发现各家的说法大同小异。只剩下服务响应速度以及理赔口碑来作为评判标准了。理赔时效不能通过电话来测试，只能根据身边人的真实感受来进行判断。

买上了车险，并不等于万无一失。电子保单保存在手机里面一份，打印出来一份放在手提包里。前挡风玻璃右上角不需要粘贴交强险标志的地方越来越多了，在车上装个电子版就可以了。遇到查车出示手机的情况。

电话买车险的过程就是这样的。接听电话、听取报价、比较方案、核实信息、通过官方网站进行支付、验证保单并保存服务记录。每一个步骤都有记录，没有口头协议，也没有私下转账，更没有含糊其辞的承诺。