收到账单那一刻心跳漏了一拍、明明感觉没买什么大件，怎么还多出几百块？仔细一看，全是利息、许多人第一次用卡都有这种经历，以为只要按时还一部分就没事，或者觉得取点现金急用很方便，结果掉进了银行的计费逻辑里、咱们哪怕不精通金融，这笔糊涂账也得算明白。

一、 搞懂透支利息这笔账

别被“透支”这个词吓到，其实就是你刷卡消费了，但没在规定时间全额还款、这时候银行就开始收钱了、工行的标准挺统一，日利率万分之五、听着不多是吧？一万块钱一天才五块钱。

事件没这么简单、这就关联到一个复利的问题，利滚利、上个月的利息没还，下个月就变成了本金接着算利息。

必须要看一个被称为“全额罚息”的行业潜规则、大多数银行是你欠一毛钱，它也按你整个账单金额算利息、工行这点比较厚道，也是我始终保留工行卡的原因、工行是国内极少数只对未还款部分全额计收利息的银行、比如你账单1万，还了9000，工行只算那1000块的利息、这在圈子里绝对算是“良心”表现，能省下不少冤枉钱。

二、 取现利息里的那些坑

有时候手头紧，拿着信用卡去ATM取现金、这个动作非常“贵”、信用卡取现与刷卡消费完全是两个概念、刷卡有免息期，最长能有50多天不收钱、取现没有免息期。

从钞票吐出来的那一秒开始，利息就开始跑了。

依然是每天万分之五的利息、不管你是不是第二天就还上了，这一天的利息跑不掉、除了利息，还得扒层皮，那就是取现手续费、工行的规定通常是取现金额的1%，虽然有最高最低限额，但这也是真金白银。

上次有个朋友在异地急用钱，用信用卡取了2000块、一个月后一看账单傻眼了，不仅有几十块的手续费，还有每天滚动的利息，加起来够吃顿好的、千万别把信用卡当储蓄卡用，往里面存钱取钱没利息，但透支取现就是给银行送钱。

三、 亲测避坑指南与还款技巧

早些年刚工作，工资发得晚，没赶上还款日、当时手里那张工行卡救了命、虽然逾期了几天，但因为工行只算那点没还上的钱的利息，损失很小、换作别的行，估计那个月得吃土。

想完全避开这些利息，唯一的办法就是全额还款。

实在还不上了，可以选最低还款额、这样虽然会产生万分之五的利息，但至少不会作用征信、征信花了比出点利息麻烦得多、尽量不要用“取现”功能来周转资金，除非万不得已、那种按天计算的复利，时间一长，数字会变得很惊人。

还要盯着账单日、修改账单日是个技术活，操作好了能把免息期拉长，让你手里的钱多在手里留几天。

工行卡在业内号称“大妈行”，虽然提额慢点，但在利息计算规则上确实给持卡人留了条活路、不想被银行薅羊毛，这万分之五的学费，还是少交为妙、明白规则，这卡用着才顺手。