汽车按揭贷款其实就是你在买车子的时候手头上的钱不够，于是就向银行或者其他金融机构借钱来先把车开出去，之后再按照月份数额还款。车子上面压着对方的印章，钱已经还清了印章才会消失。这件事可以分为两个部分来考虑：第一部分是您和车商之间发生的交易行为；第二部分则是您与银行之间所形成的借贷关系。两个关系捆绑在一起，车子就是抵押品。

很多人把“按揭”和普通的消费贷款混淆了。汽车按揭有一个严格的条件，所购车辆要作为抵押物，在放款机构处进行登记。只有使用权，并且在所有权证书上注明的是抵押权人。在还贷的时候你想卖掉车子的话，必须要先解除抵押，而解除抵押的前提就是贷款已经还清了。

利息计算方法。市场上常见的两种说法是费率和利率。这两个词是不一样的意思。费率就是总的利息除以贷款总额再除以年限得到的一个数字，提前还贷并不会省下多少钱。利率为标准年化利率，并且按照每月来计算利息，在提前还款的时候可以节省一些利息。销售人员口中所说的“两年免息”、“三年低息”，大部分都是厂家给的贴息，贴的是费率制下固定的利率。自己到银行询问的话，他们会把你的年化利率告诉给你。在做出决定之前要计算出总的花费。

流程大体上就是这样的。

选择好车辆之后再谈裸车价格。裸车价格就是用来算出首付比例的那个数。首付比例最低一般为裸车价格的15%，部分促销车型可以做到零首付，但是零首付所对应的是月供以及总的利息都会增加很多。购置税、保险、上牌费、服务费等等都不是包含在首付款里的，需要另外准备一笔钱。

提交贷款申请。身份证、驾驶证、银行卡、收入证明或者银行流水。做买卖的需要有营业执照以及半年流水。银行比较重视的是稳定的收入以及良好的信用记录。征信报告上显示有连续三个月、累计六个月的逾期记录，所以审批基本上会被拒绝。目前信用卡存在逾期的情况，小贷笔数多也会对额度造成影响甚至被拒绝。

审批通过之后签订借款合同、抵押合同。合同中对贷款金额、期限、月供、年化利率以及提前还款违约金都有明确规定。提前还贷违约金要清楚，有些银行满一年免违约金，有的需要收取剩余本金百分之一至百分之三不等。签字之后就放款了，钱直接打入车商的账户里，并没有经过你的手。

提车当天，汽车公司会为你购买保险。贷款买车的第一年要买车损险、三者险、盗抢险，第一受益人为银行。这是强制要求。保险买了之后，车商就到车管所办理临时牌照、查验车辆、粘贴车牌等手续。铁牌子挂好了之后，登记证书也就成了绿色本子，由汽车经销商寄送到银行进行入库保管。

每月偿还的贷款金额。绑定一张借记卡，在每个月固定的那一天会自动从该借记卡中扣除相应的款项。扣款不成功会有一个宽限期，一般为三天，在这个期限内可以进行补缴。想要提前结清的话，可以拨打银行客服电话进行申请，并且要计算清楚剩余本金以及违约金等费用，在存足钱之后一次性转账支付。款项结清之后的十个工作日内，银行会把绿色本子以及解除抵押的相关资料寄回给你。

拿着材料到车管所办理解押手续。解押之后，车子才算是真正属于你的了。在绿本上的抵押权人一栏里会有解除抵押的章。

各个渠道之间的利率差别很大。厂家金融门槛很低，审批速度很快，免息活动也很多，但是免息一般会附带一些高配置车型或者是强制店内购买保险的要求。银行直贷利率很低，没有套路费用，但是会对个人信用记录以及交易流水进行严格的审核。第三方担保公司的业务主要是高利差，各种费用名称繁多，在正规银行贷款中是没有这些杂费存在的。遇到要收取上述费用的时候就换个地方吧。

置换补贴和贷款是两个概念。旧车残值可以用来抵扣首付款。有的品牌的置换补贴和贷款没关系，但是有的要求全款才可以拿到全部的补贴。了解清楚销售政策之后再签订合同。

车贷的期限一般是两年到五年的样子。期限越长总的利息就越高，月供的压力就会小一些。现金流紧张的时候就延长还款期限，在资金充足之后再提前偿还债务。资金充足的话可以考虑两年期，但是利息比较低。五年期产品的前两年利息占比较大，第三年的提前还款意义不是很大。

等额本息、等额本金两种方式的选择。车贷基本上都是等额本息的方式，每个月的还款金额是固定的。有的银行会用到气球贷的方式，在前35期里只偿还很少一部分本金，而到了最后一个月就会还上一大笔钱，这样的风险比较大，并且也不建议去尝试。

绿本押在银行的时候，车辆年检、处理违章、过户、补办车牌都会受到限制。补办车牌需要的是绿本原件，要到银行去借出来，手续很繁琐。开汽车要守规矩，不要把牌掉在地上。

汽车按揭就是借别人的钱买自己的车，用车子作抵押，每个月按时还款，还清之后解除抵押。弄明白什么是利息、哪些是费用、解押流程是怎么走的，不要被销售人员的话术误导。合同中的数字、条款才是此信唯一的部分。